Sparen im Alter: Wie viel brauchen Sie wirklich?

"Wie viel Geld brauche ich im Alter?" ist eine der Fragen, die wir am häufigsten hören — und die sich pauschal nie beantworten lässt. Trotzdem lohnt sich ein früher Blick auf die Zahlen, denn die Lücke zwischen Wunsch und Realität ist oft grösser als gedacht.

Was AHV und Pensionskasse tatsächlich abdecken

Die AHV soll zusammen mit der Pensionskasse rund 60 % des letzten Einkommens ersetzen — das ist der Anspruch des Schweizer Drei-Säulen-Systems. In der Praxis reicht das oft nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Die AHV-Maximalrente liegt 2026 bei rund CHF 2'520 pro Monat für Alleinstehende, die Minimalrente bei rund CHF 1'260. Bei Ehepaaren gilt zudem eine Plafonierung: Die gemeinsame Rente darf einen bestimmten Höchstbetrag nicht übersteigen, auch wenn beide Partner einzeln Anspruch auf mehr hätten.

Die Pensionskassenrente hängt stark vom angesparten Alterskapital und dem sogenannten Umwandlungssatz ab, mit dem dieses Kapital in eine jährliche Rente umgerechnet wird. Dieser Satz ist in den letzten Jahren gesunken und wird tendenziell weiter unter Druck bleiben — ein wichtiger Grund, warum private Vorsorge an Bedeutung gewinnt.

Die Rentenlücke früh erkennen

Wer heute gut verdient, spürt die Lücke zwischen letztem Lohn und künftiger Rente besonders deutlich — AHV und Pensionskasse sind nach oben begrenzt, während das bisherige Einkommen es nicht war. Auch Selbstständige, Teilzeitarbeitende und Personen mit unterbrochenen Erwerbsbiografien (z. B. wegen Kinderbetreuung) haben oft Lücken, die sich erst bei genauem Hinschauen zeigen.

Strukturiert statt planlos sparen

Ein Sparplan fürs Alter funktioniert am besten, wenn er alle drei Säulen zusammen betrachtet:

• AHV-Lücken prüfen und wo möglich schliessen (z. B. bei Auslandsaufenthalten oder Erwerbsunterbrüchen)
• Pensionskasse: Reglement kennen, freiwillige Einkäufe prüfen, wenn sinnvoll
• Säule 3a: den steuerlich begünstigten Maximalbetrag möglichst ausschöpfen
• Säule 3b: zusätzliches, flexibles Sparen oder Anlegen für Ziele ausserhalb der gebundenen Vorsorge

Wichtig ist vor allem der frühe Start: Je länger das Kapital arbeiten kann, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt — auch bei bescheidenen monatlichen Beträgen.

Unser Rat

Wir rechnen mit Ihnen durch, wie gross Ihre persönliche Rentenlücke voraussichtlich ausfällt, und erstellen einen realistischen Sparplan über alle drei Säulen hinweg. Vereinbaren Sie ein kostenloses Erstgespräch — unverbindlich und auf Ihre Situation zugeschnitten.

AHV-Werte ändern sich regelmässig. Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Finanzberatung.