Säule 3a oder 3b? Das sollten Sie 2026 wissen

Wer in der Schweiz privat vorsorgt, stösst früher oder später auf dieselbe Frage: Säule 3a oder Säule 3b? Beide gehören zur dritten Säule des Schweizer Vorsorgesystems, funktionieren aber sehr unterschiedlich.

Säule 3a: gebunden, aber steuerlich attraktiv

Die Säule 3a ist die gebundene private Vorsorge. Einzahlungen können Sie bis zu einem jährlichen Maximalbetrag vom steuerbaren Einkommen abziehen. Dafür ist das Geld grundsätzlich bis 5 Jahre vor dem ordentlichen AHV-Alter gebunden — ein vorzeitiger Bezug ist nur in bestimmten Fällen möglich, etwa beim Kauf von Wohneigentum, bei Auswanderung oder Start in die Selbstständigkeit.

Sie können die Säule 3a über ein Vorsorgekonto bei einer Bank oder eine Vorsorgepolice bei einer Versicherung führen. Der Unterschied:

Vorsorgekonto: flexibel, ohne Verpflichtung, aber ohne Versicherungsschutz
Vorsorgepolice: kombiniert Sparen mit Risikoschutz (z. B. Erwerbsunfähigkeit), dafür weniger flexibel bei den Einzahlungen

Säule 3b: frei, flexibel, ohne Bezugsbeschränkung

Die Säule 3b ist die freie Vorsorge — im Grunde jedes Sparen oder Anlegen ausserhalb der Säule 3a, von Sparkonten über Wertschriften bis zu Lebensversicherungen. Es gibt keine Einzahlungslimite und keine Bezugsbeschränkung. Der steuerliche Vorteil ist geringer, dafür bleiben Sie deutlich flexibler.

Was ist sinnvoller?

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Es hängt von Ihrem Einkommen, Ihrer Steuerbelastung, geplanten grösseren Ausgaben (Eigenheim, Familiengründung) und Ihrem Sicherheitsbedürfnis ab. In der Praxis sehen wir oft eine Kombination: Säule 3a bis zum Maximalbetrag ausschöpfen, zusätzliches Sparen über die Säule 3b flexibel gestalten.

Unser Rat

Bevor Sie eine Vorsorgepolice oder ein Vorsorgekonto abschliessen, lohnt sich ein unabhängiger Vergleich der Anbieter, Gebühren und Konditionen. Wir zeigen Ihnen in einem kostenlosen Erstgespräch, welche Lösung zu Ihrer Lebenssituation passt.

Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Finanz- oder Steuerberatung.